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个人收款码、商业收款码、聚合收款码有手续费吗?商家怎么选?

发表时间:2022-04-24 17:34

经常有人问个人收款码、商业收款码、聚合收款码有手续费吗?三者之间的区别?商家选用哪种收款码更合适?简单陈述如下


一、个人收款码


本质功能是转账收款,也就是消费者的零钱、储蓄卡里的钱,通过微信支付宝渠道转到经营者个人的微信支付宝钱包里。没有特殊情况,经营者收到钱后基本会让钱停留在钱包里,以方便日常消费支出。

这个渠道收到的钱来源于消费者的工资收入、理财收益、经营收入、资产收益。基本分为两类:一类是劳动性收入,一类是资产性收益。


通过以上分析,可以看出,个人收款码仅支持零钱,储蓄卡,基本把信用卡花呗客户排除在外;同时收款码的资金基本在微信支付宝各自的内部循环,脱离了央行的资金监管,无形中相当于形成了两个大的资金池。这也成为各种非法洗钱喜欢的渠道。因为微信支付宝几乎人人知晓,基本成了移动互联网时代的基础设施,所以潜意识里大家已经忽略掉了两者存在运营风险的可能。以上也是2022年3月1日起个人收款码不能用于经营收款的原因。


二、商户收款码


又名商业收款码,本质相当于传统POS机,由微信支付宝官方申请,支持零钱,储蓄卡,信用卡,花呗几乎所有渠道付来的钱,进入微信支付宝钱包后自动提现到储蓄卡,一般第二个工作日到账,即节假日不到账。


因为是手机扫码付款,所以商业收款码会延伸出很多商户运营的功能,比如会员系统,点餐系统,营销推广等。


商户收款码办理一般需要营业执照,费率统一按0.6%收取,部分民生公益类行业费率优惠0.38%。费率收取不区分零钱储蓄卡信用卡花呗,按统一费率收取。之所以收取手续费,一方面因为资金来源有信用卡花呗等信贷资金,需要付给发卡行资金成本,另一方面商户端运营功能增多,增加了运营维护成本。


三、聚合收款码


目前北方市场常见的聚合收款码服务主要由三类企业提供:


一是银行系,必须进本行储蓄卡,完成指标存款。费率按日均存款额给予初装商户一定期限的费率减免,之后恢复到0.3%左右。银行系服务及客户使用体验一般,因为这不是他们主营业务,属于搂草打兔子顺带的事。


二是第四方聚合服务商,比如收钱吧汇来米好生意窝窝等等,这些公司与支付公司合作租用支付公司结算通道(这也是第四方聚合支付名称的由来),自己研发app端商户运营功能,提升商户收款的体验感以及客户付款的简洁方便。费率一般0.38%,彼此之间为了压制竞争对手也会短时间推出0费率,常规操作是0.38%次日到。


三是支付公司官方的聚合支付,又分两块业务,一是和银行合作推出标有双方logo的聚合码,借助银行的补贴给商户一定期限费率减免。之后恢复常规费率0.38%。二是支付公司直营自己做,费率一般0.38%,可以秒到账。秒到成本低是支付公司直营产品比较大的优势。



正在实现的资金流动


各方聚合支付市场概况综述:


目前聚合支付市场银行系比较佛系。


收钱吧由于切入市场比较早,已经占据了头部位置,几乎到了人人知晓的地步,这也意味着可能收钱吧的巅峰期已到。随着后来竞争对手的加入,市场可能会被蚕食,毕竟市场就这么大,没有增量的话,只能是存量市场的转移。


汇来米好生意从2020年开始入市场,虽然是后来者,但凭着新入网商户3-6个月0费率的轰炸,目前也占有一部分市场,但商户整体的使用体验明显不如收钱吧,这或许也是新手进场必须经历的过程。之前的超盟金服进场为了抢商户补贴商户0费率,后来由于资金链问题运营不下去,被收钱吧收购了。汇来米好生意能走多远,拭目以待。窝窝基本淡出市场了,基本没有新增,只有零星老商户在用,仍在用窝窝的商户都是真爱。


支付公司聚合市场推广,从2020年开始逐步发力,2021年已经有多家支付公司在加大推广力度。富友支付和新大陆国通星驿是比较早做小微商户的支付公司,目前嘉联支付,银盛支付,通联支付,拉卡拉都在切入小微市场。竞争白热化或许刚刚开始。从个人端Pos机逐步饱和变成存量市场,增量越来越难,支付公司为了每年不断制定的业绩指标,必定寻找新的业绩增长点。头部连锁大商户使用产品一般比较稳定,不会随便就被别家给带走,相对来说,忠诚度比较高,因为转换成本太高。那么真实小微商户的市场份额争夺相对更容易,只要把利润让出来给小微商户,最终受益的是终端小微商户们。小微商户收款都可以做到秒到账,想想都很美妙。这是支付公司相较于第四方支付优势所在。




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